Open banking: il 28 giugno sarà divulgata la proposta di PSD3, la nuova direttiva UE sui pagamenti

Benvenuta PSD3. Questo è il sentire degli operatori italiani del fintech in vista della pubblicazione, il 28 giugno, della proposta di revisione della PSD2 e di altri importanti provvedimenti in materia di pagamenti ed Euro digitale.  La PSD2ha aperto la strada all’open banking, avviando una rivoluzione culturale e tecnologica e portando gli operatori tradizionali verso una nuova consapevolezza e un orientamento all’innovazione, con l’apertura – per l’utente – di nuovi modelli di interazione con la propria Banca grazie a servizi innovativi, semplici, efficaci e sicuri.

Secondo quanto emerso da una survey elaborata da ItaliaFintech – l’associazione che raggruppa gli imprenditori del Fintech in Italia e riunisce le più innovative aziende nazionali e internazionali operanti nell’open banking e nel settore dei pagamenti – in collaborazione con Chiomenti e presentata nel corso del convegno “Waiting for PSD3: a step into the future of payments”, circa il 90% dei rispondenti ritiene utile una maggior armonizzazione a livello europeo del regime applicabile ai servizi di buy-now-pay-later, ossia i pagamenti dilazionati. Questo per garantire una parità di condizioni a tutti gli operatori e assicurare una maggior chiarezza per l’utente in relazione alla natura di servizio di pagamento o di servizio di finanziamento e all’eventuale rapporto tra le due componenti.

Con la PSD3 gli operatori del fintech auspicano una armonizzazione «forte», che riduca i margini di incertezza interpretative e le divergenze applicative a livello nazionale che penalizzano le imprese del nostro Paese. Ritengono che la nuova regolamentazione possa migliorare i livelli di trasparenza nei confronti della clientela e, più in generale, incrementare la fiducia del pubblico nell’utilizzo di servizi innovativi, anche in relazione alla sicurezza e auspicano che venga esteso il perimetro dei dati per una maggior condivisione.

“Soprattutto l’estensione del perimetro dei dati accessibili agli operatori – il passaggio, cioè, dal c.d. open banking all’open finance – è in tutta evidenza destinato ad aprire alla creazione di modelli operativi e di business profondamente innovativi.  Non è solo (e forse non è tanto) la diversa quantità di dati a venire in rilievo: è piuttosto la possibilità di accedere a tipologie di dati ulteriori, in primis i dati sugli investimenti del cliente, a lasciar intravedere il vero potenziale della PSD3”, ha affermato Alessandro Portolano di Chiomenti.

“Senza la direttiva PSD2– dichiara Donato Vadruccio, Vice Presidente di ItaliaFintech e fondatore e CEO di PayDo – non si sarebbe assistito all’evoluzione dell’Open Banking in Europa ed in Italia. La Direttiva ha dato il via ad una architettura aperta e sicura dove ognuno fa la sua parte partendo dalla condivisione delle informazioni. Ha dato impulso alle banche che si sono innovate ulteriormente offrendo servizi alla clientela ad alto valore aggiunto, ha creato il mercato del Fintech, che mette a disposizione know how e competenza, anche migliorando l’esperienza dell’utente finale, non dimentichiamolo, vero fruitore dell’innovazione e dell’accesso “open”. Dal 2019 ad oggi non sono mancate le difficoltà, determinando un rallentamento dell’open banking, ma le radici sono ormai poste e auspichiamo che la PSD3 potrà dare un ulteriore impulso al mercato e servizi innovativi, ai cittadini e alle imprese”.

L’88,9% degli intervistati afferma inoltre, che l’attività di promozione e collocamento di servizi di pagamento dovrebbe essere soggetta a un regime di autorizzazione armonizzato a livello UE per una più equa competitività a livello internazionale penalizzata, in Italia, da una regolamentazione più restrittiva rispetto agli altri paesi Europei.

Gli operatori del fintech pensano sia anche utile introdurre un unico standard di interfaccia API in tutta l’UE, vero fondamento dell’open banking poiché consente alle banche di condividere i dati dei clienti con aziende o app di terze parti in modo sicuro e veloce, per creare nuovi servizi, utili e sempre più personalizzati.

Per l’83,3% dei rispondenti, infatti, l’adeguamento ad uno standard internazionale che tenga conto dei costi di compliance e degli investimenti necessari, garantirebbe maggiore competitività sul mercato e una maggiore flessibilità di scelta da parte dei clienti.

Il 66,7% dichiara, inoltre, che sarebbe una opportunità per le imprese di operare a livello transfrontaliero senza la necessità di aprire filiali in ogni paese.

Significativo anche il riscontro da parte dei rispondenti sull’opportunità o meno di estendere ulteriormente l’accesso da parte dei TPP (Third Party Providers) -ossia fornitori di servizi di pagamento che accedono ai dati dei conti bancari dei clienti -, anche a ulteriori informazioni di natura finanziaria come gli strumenti finanziari o polizze assicurative sottoscritte e altro. Il 50% ha dichiarato che questo permetterebbe di dare un impulso allo sviluppo di modelli di businesse servizi innovativi mentre il restante 44,4% vorrebbe che l’estensione avvenisse in modo graduale solo quando sarà possibile assicurare dal punto di vista tecnologico affidabilità, immediatezza nell’accesso ai dati. Infine, anche per il mondo dei pagamenti, l’intelligenza artificiale sarà l’applicazione tecnologia del prossimo futuro secondo il 72,2% dei rispondenti in quanto potrà fornire maggior velocità e tracciabilità immediata dei pagamenti, rilevare frodi, rendere più personalizzate le offerte e rendere i processi automatizzati. Dall’altra parte si rilevano anche i rischi legati alla sicurezza e la privacy dei dati, all’affidabilità e responsabilità, ai Bias e discriminazione e alla dipendenza tecnologica.

Benvenuta PSD3. Questo è il sentire degli operatori italiani del fintech in vista della pubblicazione, il 28 giugno, della proposta di revisione della PSD2 e di altri importanti provvedimenti in materia di pagamenti ed Euro digitale.  La PSD2ha aperto la strada all’open banking, avviando una rivoluzione culturale e tecnologica e portando gli operatori tradizionali verso una nuova consapevolezza e un orientamento all’innovazione, con l’apertura – per l’utente – di nuovi modelli di interazione con la propria Banca grazie a servizi innovativi, semplici, efficaci e sicuri.

Secondo quanto emerso da una survey elaborata da ItaliaFintech – l’associazione che raggruppa gli imprenditori del Fintech in Italia e riunisce le più innovative aziende nazionali e internazionali operanti nell’open banking e nel settore dei pagamenti – in collaborazione con Chiomenti e presentata nel corso del convegno “Waiting for PSD3: a step into the future of payments”, circa il 90% dei rispondenti ritiene utile una maggior armonizzazione a livello europeodel regime applicabile ai servizi di buy-now-pay-later, ossia i pagamenti dilazionati. Questo per garantire una parità di condizioni a tutti gli operatori e assicurare una maggior chiarezza per l’utente in relazione alla natura di servizio di pagamento o di servizio di finanziamento e all’eventuale rapporto tra le due componenti.

Con la PSD3 gli operatori del fintech auspicano una armonizzazione «forte», che riduca i margini di incertezza interpretative e le divergenze applicative a livello nazionale che penalizzano le imprese del nostro Paese. Ritengono che la nuova regolamentazione possa migliorare i livelli di trasparenza nei confronti della clientela e, più in generale, incrementare la fiducia del pubblico nell’utilizzo di servizi innovativi, anche in relazione alla sicurezza e auspicano che venga esteso il perimetro dei dati per una maggior condivisione.

“Soprattutto l’estensione del perimetro dei dati accessibili agli operatori – il passaggio, cioè, dal c.d. open banking all’open finance – è in tutta evidenza destinato ad aprire alla creazione di modelli operativi e di business profondamente innovativi.  Non è solo (e forse non è tanto) la diversa quantità di dati a venire in rilievo: è piuttosto la possibilità di accedere a tipologie di dati ulteriori, in primis i dati sugli investimenti del cliente, a lasciar intravedere il vero potenziale della PSD3”, ha affermato Alessandro Portolano di Chiomenti.

“Senza la direttiva PSD2– dichiara Donato Vadruccio, Vice Presidente di ItaliaFintech e fondatore e CEO di PayDo – non si sarebbe assistito all’evoluzione dell’Open Banking in Europa ed in Italia. La Direttiva ha dato il via ad una architettura aperta e sicura dove ognuno fa la sua parte partendo dalla condivisione delle informazioni. Ha dato impulso alle banche che si sono innovate ulteriormente offrendo servizi alla clientela ad alto valore aggiunto, ha creato il mercato del Fintech, che mette a disposizione know how e competenza, anche migliorando l’esperienza dell’utente finale, non dimentichiamolo, vero fruitore dell’innovazione e dell’accesso “open”. Dal 2019 ad oggi non sono mancate le difficoltà, determinando un rallentamento dell’open banking, ma le radici sono ormai poste e auspichiamo che la PSD3 potrà dare un ulteriore impulso al mercato e servizi innovativi, ai cittadini e alle imprese”.

L’88,9% degli intervistati afferma inoltre, che l’attività di promozione e collocamento di servizi di pagamento dovrebbe essere soggetta a un regime diautorizzazione armonizzato a livello UE per una più equa competitività a livello internazionale penalizzata, in Italia, da una regolamentazione più restrittiva rispetto agli altri paesi Europei.

Gli operatori del fintech pensano sia anche utile introdurre un unico standard di interfaccia API in tutta l’UE, vero fondamento dell’open banking poiché consente alle banche di condividere i dati dei clienti con aziende o app di terze parti in modo sicuro e veloce, per creare nuovi servizi, utili e sempre più personalizzati.

Per l’83,3% dei rispondenti, infatti, l’adeguamento ad uno standard internazionale che tenga conto dei costi di compliance e degli investimenti necessari, garantirebbe maggiore competitività sul mercato e una maggiore flessibilità di scelta da parte dei clienti.

Il 66,7% dichiara, inoltre, che sarebbe una opportunità per le imprese di operare a livello transfrontaliero senza la necessità di aprire filiali in ogni paese.

Significativo anche il riscontro da parte dei rispondenti sull’opportunità o meno di estendere ulteriormente l’accesso da parte dei TPP (Third Party Providers) -ossia fornitori di servizi di pagamento che accedono ai dati dei conti bancari dei clienti -, anche a ulteriori informazioni di natura finanziaria come gli strumenti finanziari o polizze assicurative sottoscritte e altro. Il 50% ha dichiarato che questo permetterebbe di dare un impulso allo sviluppo di modelli di businesse servizi innovativi mentre il restante 44,4% vorrebbe che l’estensione avvenisse in modo graduale solo quando sarà possibile assicurare dal punto di vista tecnologico affidabilità, immediatezza nell’accesso ai dati. Infine, anche per il mondo dei pagamenti, l’intelligenza artificiale sarà l’applicazione tecnologia del prossimo futuro secondo il 72,2% dei rispondenti in quanto potrà fornire maggior velocità e tracciabilità immediata dei pagamenti, rilevare frodi, rendere più personalizzate le offerte e rendere i processi automatizzati. Dall’altra parte si rilevano anche i rischi legati alla sicurezza e la privacy dei dati, all’affidabilità e responsabilità, ai Bias e discriminazione e alla dipendenza tecnologica.