Ltc, una polizza per una vecchiaia serena

di Unipol - 16/11/2015 18:08:29 (updated 02/09/2019 10:43:51)

Le “long term care” sono assicurazioni che pagano una rendita vitalizia in caso di perdita dell’autosufficienza da parte dell’assicurato

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Uno su cinque nel 2014, uno su quattro nel 2030, uno su tre nel 2050: secondo le proiezioni dell’Istat la percentuale degli ultrasessantacinquenni in Italia è destinata a crescere a un ritmo sempre più accelerato.

L’allungamento dell’aspettativa di vita è ovviamente una buona notizia, tuttavia in una società come la nostra non è compensata da una crescita della popolazione, e quindi rischia di creare squilibri. Una popolazione anziana, inoltre, è più esposta alle malattie e al rischio di non essere in grado di sbrigare da sola le normali incombenze della vita quotidiana: rischia quella che viene definita “non autosufficienza”.

Oltre a una pianificazione previdenziale, che ci consenta di poter contare su una rendita integrativa della pensione, dunque, è importante provvedere per tempo all’eventualità che la vecchiaia, o una malattia, ci rendano dipendenti da altri, familiari o altre persone di cura. A questo provvedono le assicurazioni “long term care”, o Ltc: si tratta infatti di polizze che garantiscono agli assicurati, in caso di perdita dell’autosufficienza, un sostegno economico, una rendita con la quale provvedere finanziariamente alle necessità legate alla perdita totale, permanente e irreversibile della capacità di svolgere autonomamente le attività elementari della vita quotidiana.

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La perdita dell’autosufficienza viene riconosciuta quando un soggetto non è più in grado di svolgere, in modo verosimilmente permanente, un numero minimo (in genere tre su sei) di queste attività quotidiane di vita: lavarsi, vestirsi e spogliarsi, utilizzare i servizi, trasferirsi dal letto alla poltrona e viceversa, controllarsi nella continenza, alimentarsi autonomamente.

Dal momento in cui si verifica la condizione di non autosufficienza, e per tutta la vita, l’assicurato riceverà dunque una rendita mensile. L’entità della rendita viene definita in fase di sottoscrizione del contratto, ma normalmente è compresa tra i 500 e i 2.500 euro al mese. Il premio da pagare sarà dunque determinato in funzione della rendita desiderata, oltre che dell’età dell’assicurato.

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La sottoscrizione è, di regola, possibile fino all’età di 70 anni.

		ATTENZIONE
		Prima di sottoscrivere il contratto, l’assicurando deve compilare un questionario sul suo stato di salute. È indispensabile farlo in modo scrupoloso, perché se si riscontrasse che sono state sottaciute eventuali malattie pregresse o in corso, la compagnia, a norma del Codice civile, potrebbe rifiutarsi di pagare, in tutto o in parte, la prestazione.

La polizza è operante solo se l’assicurato è in regola con il pagamento dei premi: se smettesse di pagare i premi, anche dopo molti anni dalla firma della polizza, perderebbe ogni diritto a ricevere la rendita. Sulla polizza, inoltre, non sono ammessi riscatti, e quindi ciò che si è pagato non può essere restituito neanche parzialmente. In caso di decesso dell’assicurato durante il periodo di validità del contratto, esso si risolve di diritto, e nulla è dovuto dalla compagnia a suoi eventuali eredi.

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		ATTENZIONE
		Nel contratto, in cambio di una maggiorazione del premio, può essere prevista una specifica clausola “di restituzione”, che obbliga la compagnia di assicurazione a restituire all’assicurato il capitale maturato se, al raggiungimento di una età prefissata, la condizione di non autosufficienza non si è manifestata.

In funzione della loro rilevanza sociale, le polizze Ltc godono di un’agevolazione fiscale, che consiste nella detraibilità del 19% dei premi versati annualmente, fino al limite di 1.291 euro all’anno.